El rol de los intermediarios financieros en el crecimiento y desarrollo económico ha ido creciendo y capacitándose constantemente en nuestro país, permitiendo el crecimiento, la reducción de la pobreza, y la inclusión financiera.
En Guatemala el nivel de bancarización es bajo en comparación con otros países de Latinoamérica. La desconfianza en las instituciones bancarias y la presencia en el área rural urbana y rural, permiten la anterior aseveración.
La consolidación del movimiento cooperativista junto a las instituciones alternativas ha sido acompañada por un ingreso agresivo de las Unidades Bancarias de Microcrédito.
La crisis financiera del 2008 con sus consecuencias ha permitido hacer una separación en la calidad de modelos de microcrédito, concibiendo en la actualidad un producto financiero integral, mas sostenible en el tiempo con tasas de recuperabilidad alta, y con beneficios en materia de desarrollo importante.
Existen otros retos importantes en el segmento, como lo son la profesionalización y mejoramiento de estándares de administración de riesgo (en todo ámbito, crédito, operativo y de mercado) a los cuales toda microfinanciera debe estar preparada para afrontar, por ello Red FASCO, ha diseñado el Diplomado Administración Integral de Riesgos en Microfinancieras.
Al ser una de las características de las microfinancieras el atender el mercado informal del país, los clientes son negocios familiares pequeños o empresarios con bajos ingresos, en los que la documentación formal para poder hacer la evaluación de crédito es sumamente limitada el análisis de crédito se centra básicamente en datos que son verificados mediante inspecciones de campo de los negocios.
Standard&Poor´s ha hecho un sumario de los principales riesgos encontrados en las empresas latinoamericanas que se dedican a la colocación de microcrédito siendo los siguientes:
Competencia:
Las barreras para entrar en este sector son bajas a pesar de haber un gran número en América Latina, esta actividad aún no se ha expandido en forma significativa. Si bien la competencia es buena, porque hace que la institución mejore sus servicios y la calidad con que los presta.
Accionistas:
La composición del conjunto de accionistas según standard&Poor´s, es un factor que hace importante la calidad crediticia de una microfinanciera, por lo que un accionariado diverso con participación de instituciones o fondos institucionales o fondos donantes, ayuda a profesionalizar la institución.
Estructura Jurídica:
La estructura jurídica de la microfinanciera puede llegar a ser un factor de riesgo importante para su calidad crediticia, pues puede limitar el crecimiento futuro de la organización o las actividades que esta pueda realizar.
Por lo que recomendamos velar por un sistema de organización que pueda tener acceso ilimitado o limitado a financiamiento adicional, que permita la participación de fondistas y accionistas manteniendo a la vez costos bajos de captación.
Posición de Mercado:
En el caso de las instituciones bancarias, su posicionamiento es muy importante en la medida en que le permite tener un fondeo de clientes estable y diversificado.
En el caso de una institución; de microfinanzas, no deja de serlo hoy en día debido al crecimiento y diversificación de entidades que prestan el mismo servicio en nuestra región, toda vez que es un mercado creciente, el que pueda posicionarse de primero, se posicionará mejor frente a la competencia, permitiéndole crecer y desarrollar estabilidad.
Concentración:
En el caso de las instituciones financieras, el tema de concentración es un punto relevante respecto del tamaño de créditos individuales, todos los aspectos se miden en función del impacto que puedan tener en el capital de la institución en el caso de tener un problema.
Una de las ventajas de las microfinancieras es el tener una cartera de créditos bastante estratificada, con montos pequeños como para poner en peligro su capital.
La concentración geográfica puede llegar a ser un factor de riesgo más importante para las instituciones de microfinanzas que a las bancarias, por lo que es recomendable ampliar la diversificación geográfica para evitar el impacto de posibles desastres naturales, como lluvias excesivas, cambios de clima, que puedan generar la pérdida de las cosechas de los beneficiados con los créditos que son otorgados.
Estrategia:
La estrategia de las microfinancieras debe estar orientada hacia la rentabilidad, a pesar de ser una institución cuyo objetivo es hacer una labor social, en un ámbito de profesionalismo.
Administración:
La administración de la microfinanciera, debe estar fuertemente comprometida con la institución; es decir, el trabajo tiene que ser visto de forma profesional y no como una labor social debido al grado de compromiso hacia la entidad puede variar en ambas posturas.
Riesgos de crédito:
El riesgo de crédito es un factor que determina en mayor medida la calidad crediticia de una microfinanciera, la cual podrá ser exitosa en la medida en que la cultura que la soporta sea buena.
A falta de reglas claras sobre la administración de la calidad de la cartera, es apropiado que la microfinanciera mantenga reglas de evaluación consistentes.
Liquidez y fondeo:
El segundo riesgo más importante de una microfinanciera tiene que ver con la liquidez, dependiendo de la estructura jurídica, el acceso a fuentes de fondeo puede estar altamente limitado, por lo que es importante analizar como está su estructura jurídica.
Capital:
En el caso de una microfinanciera es difícil medir el riesgo, por lo que standard&Poor´s estima que para evaluar el riesgo de capital es necesario verificar caso por caso considerando factores como índices de default de cartera, políticas de provisionamiento y castigo, expectativas de crecimiento, capacidad de generación de capital y accesibilidad a fuentes adicionales de capital.
El riesgo microfinanciero es mayor en el sector financiero tradicional siendo lo más importante la forma de operar de la compañía y las medidas que tome para mitigar estos riesgos.
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Si deseas inscribirte al Diplomado de “Administración Integral de Riesgos en Microfinancieras” este 11 y 12 de septiembre de 2019, en nuestras instalaciones.